新青安2.0前低後高！ 第六年起月付大增　專家：「政府領進門、理財看個人」

新青安2.0方案擬採「3＋4」階梯式退場機制，前三年維持原利率1.775%，但自第四年起補貼逐年減碼，第六年起進入本息攤還、月付將大跳升，以貸款1,000萬元試算，寬限期月付僅1.47萬元，但補貼退場後最高將達3.45萬元，負擔直接翻倍。專家提醒，雖然新制延長優惠期、讓青年有更長適應時間，但真正的壓力在寬限期結束後，若收入未同步成長，月付恐吃掉大半薪水，購屋族應以「最高月付」作為財務評估基準。

新青安2.0方案傳出優惠利率將採「3＋4」階梯式退場機制，前三年維持原補貼優惠利率1.775%，自第四年開始，內政部利息補貼每年減少0.5碼，將在第六年退場，公股銀行則持續補貼0.5碼共七年，至第八年後全面退場。

若以貸款1,000萬元、40年期，採5年寬限期、一段式機動利率本息平均攤還試算，前三年因利率較低且僅繳息不還本，每月僅需繳約1.47萬元；第四、第五年因補貼逐步減碼，利率分別調升，月繳約1.58萬元及1.68萬元；但第六年起進入本息攤還期，利率升至2.15%，每月還款金額約3.39萬元；到了第八年，補貼全面退場，利率回歸至2.275%，月付款將來到3.45萬元，相較寬限期階段，每月負擔金額增加逾一倍。



台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，儘管央行釋出「打房就到這裡」，卻不代表鬆綁管制，新青安2.0方案擬將優惠期拉長至七年並採階梯式退場，等同提供購屋族更長的適應期，以較溫和逐步方式回到市場利率，減緩補貼退場時的資金壓力，然而，「政府領進門、理財看個人」，為了避免因墊腳買房財務失衡，建議首購族應以本息攤還貸款金額，從嚴評估財務能力和現金流壓力。

若以寬限期間最低月付約1.47萬元，以全國房貸負擔率約4成來推算，平均月收入約3.7萬元即可負擔；然而，進入本息攤還期，月付款最高將來到3.45萬元，如要維持相同房貸負擔率，月收入則須提高至約8.6萬元。

台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮分析，寬限期結束、月付款翻倍，而家庭收入未同步成長，等於每月房貸支出幾乎吃掉薪資，支出占所得比將大幅攀升，財務壓力及生活品質都將受到壓縮。要維持4成的房貸負擔率來支付最高月付額，月收入至少要9萬元，對不少小資、首購族而言，若非雙薪家庭或長輩協助，恐面臨負擔能力不足的問題。

李家妮指出，新青安2.0方案擬採階梯式退場，月付升壓的節奏相對溫和，但即便第四、第五年每月僅增加1,000元，一年也要增加1.2萬元的支出，仍是不小的負擔，購屋族無論是否使用寬限期，申貸前應以最高月付金額作為財務規劃基準，並要預留升息、家庭現金流等緩衝空間，以確保長期穩定月付能力，避免房貸壓力超出預期。