書摘／享受人生，等於透支未來？南韓YOLO族難說出口的掙扎

「YOLO」一詞蘊含著：在無法對未來抱持樂觀期待的情況下，與其把希望寄託在未來，不如把重心放在當下的快樂與價值。隨著經濟持續不景氣，在生活中失去明確目標的人們開始強烈表達一種欲望――此刻只想為自己而活，好好享受當下。

享受的欲望通常會透過觀看、感受、擁有這3種方式表現出來，也許正因為如此，在韓國，YOLO這個詞被錯誤的解讀為娛樂和消費的意思。

在Ｇ生物技術公司工作8年的上班族金藝琳（김예림，未婚，32歲）向周圍的人發表了不婚宣言。她如此宣布的目的是堅定自己不結婚的決心，她表示幾年前下定這樣的決心後，生活的很多部分都發生了變化。

她可以更加專注在自己身上，不受任何人約束，也因此感受到前所未有的自由。尤其喜歡旅行的她，在工作的8年裡，幾乎遊遍了世界著名的景點。不久前，她第一次獨自出發到歐洲旅行，這趟旅程讓她特別印象深刻。她就這樣盡情享受著所有人都羨慕的YOLO生活。

然而，藝琳最近有個煩惱，在搭上前往日本的班機，準備度過週末時，她突然想到：「我在旅行上是不是花太多錢了？」這個令人不安的念頭，在她遊玩日本的3天裡，始終困擾著她。回國後，她仔細思考為什麼會突然出現這種破壞旅行興致的想法，但她想不出具體的理由。我聽到這個故事，馬上就知道她也有了管理金錢的煩惱。

事實上，她因為不斷上漲的月租房租金，制定了盡快搬到全租房的目標，但是幾年過去了，她卻一直沒能存下足夠的錢。當然，雖然她旅行的次數比別人多，但是並不是說走就走，或去消費高的地點。

她會從旅行的前幾個月開始，透過各種旅遊網站搜尋許多資訊，尋找便宜的機票和住宿，參加各種折扣活動，盡可能只花最低限度的費用。儘管如此，她仍越來越擔心一年4、5次的海外旅行花費是否過多。



理財，先從釐清現金流開始

藝琳從故鄉大邱來到首爾，目前住在板橋（판교）月租65萬韓元的飯店式公寓。儘管她的年薪有5,500萬韓元，這比年齡差不多的上班族平均年薪要高，但是她全部的財產只有公寓的押金5,000萬韓元，和借給媽媽的2,000萬韓元。

再加上為了防止旅行中現金不足而開立的信貸，這相當於背負500萬韓元的債務。加總起來，8年資深的高薪上班族藝琳，淨資產竟然只有六千多萬韓元，這讓我有些不解。

一般人管理錢時都會以每月為思考單位，從日常使用帳戶流出的錢，無論是支出或轉作儲蓄，都是以月為單位計算。相反的，從外面流入帳戶的錢，也就是收入，除了每個月固定進帳的部分外，還包含不定期的收入來源。這種流入與流出的失衡，導致有些錢在不知不覺間溜走（請參考表1-4）。



接著，我們先了解藝琳每個月的現金流情況（請參考表1-5）。從圖表來看，這些典型特徵都經常出現在抱怨存不到錢的人身上。



第一，不知道自己每個月的薪水是多少，也不清楚每個月把錢花在哪，以及確切花了多少，以藝琳為例，她的固定收入是每個月350萬韓元，但是她並不清楚每年1月和7月發放的額外分紅，和2個節日獎金有多少。

因此，藝琳是以350萬韓元為標準，制定消費額和儲蓄額，但是即便分紅金額波動大，若以平均值計算，她的月平均收入其實在450萬韓元左右。儘管如此，藝琳一直錯誤的以350萬韓元作為判斷基準。因此，先搞清楚自己每年的平均月收入有多少是最重要的。

第二，受限於固定月薪這項定期收入，在儲蓄上表現得過於保守。藝琳雖然每個月看似能存94萬韓元，但是去除保險和個人年金（編按：類似臺灣的年金險，在韓國是指由保險公司提供的商業金融產品，本質上是儲蓄型保險或保險結合投資的產品，與臺灣的國民年金不同，不是公共社會保險的一部分），只存了月平均收入的12％左右（編按：此處數值為估計值），甚至其中一部分還被規畫用於旅行。由於每個月的可支配餘額會因為支出的變化幅度而變動，所以很難準確掌握和管理現金流，自然就更難將每月的剩餘資金穩定轉為儲蓄。

第三，每月在帳戶上流動的閒置資金非常多，如果將藝琳的現金流按年平均計算，每月的收入則變成450萬元，再扣除儲蓄（94萬韓元）和消費（230萬韓元），每月帳上會突然多出126萬韓元的閒置資金。這相當於月平均收入的28％，比例相當驚人，這些閒置資金大部分都會用於無謂的支出。



書名：結婚還沒想好，但我想賺錢：不婚與不生世代必學的「一人經濟」金錢管理術。該租還是該買房？怎麼賺到被動收入？小錢變大錢。
作者：金炅必 (김경필)
譯者：陳宜慧
出版社：大是文化